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      交行提前還貸補償金新政為何一日游?

      絕大多數銀行普遍對提前還貸違約金或者補償金采取了比較寬松的政策,只要客戶申請,基本都能部分或全部免除,這一做法也一直延續至今。

      銀行作為主動一方,不宜單方面提出或調整提前還貸收費政策,因為沒有征得借款人的同意,屬于霸王條款,侵犯了借款人的利益。

      銀行業應從自身挖潛力,通過加大創新能力、營銷能力建設,提高運營管理水平,通過更好的服務來爭取優質客戶。

      責任編輯:謝艷霞

      (小塵4x/圖)

      個人提前償還向銀行所借的貸款,還需要支付一定數量的違約金或補償金?2022年8月1日,交通銀行一則收費調整公告將沉寂許久的提前還貸違約金政策再度變成公眾熱議話題。由于引發公眾廣泛關注和熱烈討論,交通銀行于8月2日從官網撤下相關公告,并于3日通過交行客服對相關公告進行解釋,表示并不是要從嚴收取提前還款補償金或取消減免政策,對現行及后續執行環節、對客戶均無實質影響。

      南方周末新金融研究中心研究員2日和3日連續對主要商業銀行提前還貸違約金(補償金)相關政策進行梳理發現,絕大多數商業銀行對于持續還款超過1年的借款人申請提前還貸,可以免收違約金(補償金)。

      中央財經大學金融學院教授、中國銀行業研究中心主任郭田勇就此事對南方周末新金融研究中心研究員表示,如果銀行與客戶在貸款協議中對提前還貸相關事項有所約定,應該按照協議約定的條款執行;如沒有約定,銀行作為主動方,單方面提出或調整提前還貸收費政策,則涉嫌霸王條款,侵犯了客戶的利益。他認為,個別銀行通過價格手段“留住”優質客戶的做法不妥,大部分商業銀行也不會跟進;面對錯綜復雜的內外部環境,各商業銀行應該進一步加大創新能力、營銷能力建設,提高運營管理水平,用更優質的服務來留住優質客戶。

      交行提前還貸新政“一日游”

      2022年8月1日,交通銀行在官網發布了《關于個人按揭類貸款、個人線上抵押貸(消費)提前還款補償金收費調整的公告》,其中強調,為進一步做好個人按揭類貸款、個人線上抵押貸(消費)相關金融服務,規范提前還款補償金收費行為,交通銀行對個人按揭類貸款、個人線上抵押貸(消費)提前還款補償金收費標準進行調整。調整后,個人按揭類貸款(包括個人住房貸款、個人商業用房貸款、個人廠房貸款)及個人線上抵押貸(消費),提前還款補償金收取具體以貸款合同中約定為準,補償金比例為提前還款本金金額的1%。在合同約定基礎上,各地分行具有補償金優惠減免權限。

      交通銀行在上述公告中表示,調整后的收費標準將于2022年11月1日起施行,在2022年11月1日前仍按原收費標準執行。

      (網頁截圖/圖)

      此次調整前,按照交通銀行的收費標準,出現以下情形需要收取提前還款補償金:

      1.對于部分提前還款,每年可免收第一次提前還款的補償金,從第二次開始,收取當次提前還款本金金額的1%作為補償金。

      2.對于全部提前還款,如貸款期限2年(含)以上5年(含)以下,1年內全部提前還款,或者貸款期限5年以上,3年內全部提前還款,需要收取當次提前還款本金金額的1%作為補償金(只適用于普通貸款,不適用于循環貸款)。

      南方周末新金融研究中心研究員對比調整前后的政策表述發現,交行對提前還款的補償金收費費率并無修改,但在適用前提方面,新規強調了以貸款合同中約定為準,以及在合同約定基礎上,授予各地分行補償金優惠減免的權限。至于原規定中收取提前還款補償金的情形是否仍然有效,是否涉及單方面更改合同約定,提前還貸是否對銀行正常業務開展帶來影響等問題,交行暫未對南方周末新金融研究中心研究員給予回應。

      8月2日下午,交行突然將上述公告信息從官網撤下。

      (網頁截圖/圖)

      8月3日上午,該行通過其官方客服對外表示,本次公告是為了進一步規范收取提前還款補償金行為,賦權分行按照總行統一規定和標準,結合各地實際情況靈活掌握,以更好地滿足客戶需求,發布調整公告并不是要從嚴收取提前還款補償金或取消減免政策,該公告調整內容對現行及后續執行環節、對客戶均無實質影響。交行客服還表示,為了避免進一步造成公眾誤解,已撤下相關公告內容,后續將會持續做好相關政策解釋工作。

      (手機截圖/圖)

      理財下行樓市下行,提前還貸卷土重來

      提前還貸其實是老生常談的話題。某股份制銀行廣州分行個人貸款業務負責人向南方周末新金融研究中心研究員表示,早在2015年,為穩定經濟增長,進一步降低社會融資成本,央行當年連續5次下調存貸款基準利率,2016年初個人貸款特別是住房按揭貸款的基準利率從一年前的6.15%猛降至4.9%,相當于打了8折;與此同時,2015年對于個人首套住房貸款利率最低85折的優惠政策,更令2016年及此后享受該項政策的貸款申請人實際的貸款成本,相較于1年前下降超過30%。約從2016年下半年開始到2017年,銀行收到的提前還貸申請明顯增加,主要都是2012-2015年之間的貸款客戶。該負責人表示,各家銀行當時普遍對提前還貸違約金或者補償金采取了比較寬松的政策,只要客戶申請,基本都能部分或全部免除,這一做法也一直延續至今。

      (銀河證券研究所/圖)

      如今提前還貸卷土重來,但原因不同于上次。上述股份制銀行廣州分行個人貸款業務負責人表示,相關業務申請量確實有所增加。背后可能有兩方面的因素:一是樓市調控告一段落,住房貸款實際利率持續下行,目前國內首套房實際利率最低已至4.25%,造成存量房貸成本相對走高,客戶提前還貸置換的需求增加;二是理財市場收益率持續下滑,居民負債意愿下降,家庭去杠桿速度加快。

      央行公布的二季度金融機構貸款投向以及地區社會融資規模增量數據亦足以說明問題。截至6月末,住戶貸款余額73.29萬億,上半年增加2.18萬億,同比少增2.39萬億,其中住房貸款少增1.94萬億,經營性/消費性貸款分別少增2641/5322億。二季度末,個人住房貸款余額較一季度末僅增長200億,同比少增8900億,環比增量則創2017年第一季度以來最低。

      中信證券最新研究報告也認為,不少購房者受理財收益率低、儲蓄增加、多地下調房貸利率等因素的影響,選擇提前償還貸款,是二季度個人住房貸款增速大幅下滑的重要原因。

      (中信證券研究部/圖)

      影響銀行考核指標,對銀行高收入容忍度降低

      一則看似平常的銀行公告,一放一撤的劇情背后,為何會引來公眾如此廣泛的關注與熱議?

      華北某中型券商研究所銀行業研究員對南方周末新金融研究中心研究員表示,居民消費意愿下行,居民的儲蓄短期快速增長,償還房貸的意愿和能力水漲船高。

      中央財經大學金融學院教授、中國銀行業研究中心主任郭田勇也對南方周末新金融研究中心研究員稱,目前商業銀行的優質資產來源減少,收益下降,而個人按揭貸款是商業銀行傳統優質資產,收益相對較高?!爱斍碍h境下,一旦出現大規模提前還貸的話,商業銀行管理層肯定不樂意見到,因為短時間很難找到可以替代的優質資產,當年的考核指標肯定受到影響?!?/p>

      上述股份制銀行廣州分行個人貸款業務負責人同樣對南方周末新金融研究中心研究員表示,“如果出現大規模的提前還貸,商業銀行本身的經營計劃會被打亂,資金運營效率下降,成本提高,會影響當年的利潤水平?!?/p>

      “每個人都有權按照自己的投資理財需求,通過各種手段來自由靈活調整資金配置方案,其中自然也包括提前還貸這種手段?!惫镉卤硎?,“人們向銀行貸款時都要簽署相關協議,其中應該包括提前還款的相關條款來約定雙方的權利和責任?!彼忉?,如果相關協議中明確對提前還貸相關事項有所約定,雙方應該按照協議約定的條款執行;如沒有約定,銀行作為主動一方,不宜單方面提出或調整提前還貸收費政策,因為沒有征得借款人的同意,屬于霸王條款,侵犯了借款人的利益。

      上述股份制銀行廣州分行個人貸款業務負責人則表示,銀行在實際業務中對于提前還貸通常留有比較大的政策余地,交由各分支行自主決策?!皩嶋H上從交行此次公告的內容看并無新意,都是銀行業內部的通行做法,也明確把豁免的決策權下放給各地分行?!痹撠撠熑苏J為,交行此次公告如此受到關注,也可能與經濟增速下滑背景下,社會公眾對銀行業高收入、高利潤、強勢地位的容忍度越來越低有關。

      8月3日公布的《財富》世界500強榜單凸顯出銀行業在中國的強勢地位。榜單顯示,包括交通銀行在內的10家國內主要商業銀行繼續登榜。這10家銀行收入占上榜136家中國大陸(含香港,下同)企業的10.2%,但利潤占比高達41.7%。其中工商銀行、建設銀行、農業銀行繼續位列世界500強利潤榜前十。

      (李鶴鳴/圖)

      “銀行業這種高利潤狀況不可持續?!惫镉抡J為,受疫情沖擊和各方面不利因素影響,銀行的優質客戶資源正在變少,加之監管層大力推動市場利率的持續下行,銀行業面臨的經營壓力會越來越大?!般y行業在全部行業中的獲利能力,未來將呈下降趨勢?!?/p>

      絕大多數銀行按兵不動銀行應致力于自身挖潛

      同樣面臨提前還貸潮,其它銀行如何應對呢?南方周末新金融研究中心研究員對主要商業銀行提前還貸違約金(補償金)相關政策進行梳理發現,絕大多數商業銀行對于持續還款超過1年的借款人申請提前還貸,可以免收違約金(補償金);即便持續還款時間不足1年的申請人,也依然可以向銀行申請減免違約金,銀行會視客戶綜合貢獻等具體情況酌情處理。這意味著商業銀行目前依然延續著過往的政策。

      (李鶴鳴/圖)

      “如果提前還貸的客戶提出申請,絕大部分我們還是會減免違約金的?!鄙鲜龉煞葜沏y行廣州分行個人貸款業務負責人表示,“客戶提前還貸帶來的影響只是一方面,我們更看重客戶對銀行的綜合貢獻度,比如存款、投資理財、信用卡、工資結算等,不可能因為一點違約金去得罪客戶?!彼€表示,雖然今年提前還貸的申請量增加較多,但沒有超過承受范圍,該行依靠強化成本管控、加大客戶營銷等措施,完全可以內部消化掉。

      針對此次由交行提前還貸補償金收費政策調整引發的種種聲音,有銀行業人士認為,商業銀行出于自身盈利和業績考慮,采用價格工具來調節某項業務的市場行為,本身可以理解,只是出臺的時點不合適。而在郭田勇看來,通過調整補償金政策來遏制提前還款的行為,無論是出發點還是具體操作,都存在明顯問題?!皩Υ媪抠J款客戶,相關協議條款才具有約束力;對新增貸款客戶,銀行在簽訂貸款協議時都應告知客戶提前還貸的相關約定,客戶自然會貨比三家,沒有必要專門再出一則公告?!?/p>

      對于銀行業未來發展出路,郭田勇建議,一方面希望國家宏觀政策發力,盡快使經濟運行回到平穩增長的軌道上來,擴大銀行業優質客戶群體;另一方面希望銀行業從自身挖潛力,通過加大創新能力、營銷能力建設,提高運營管理水平,通過更好的服務來爭取優質客戶。

      網絡編輯:佳澄

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